互联网银行的普惠效应分析

工作研究互联网银行的普惠效应分析□李宇互联网银行是指以银行产品与服务（如存、贷、汇等银行基本职能）为外在形式，以新兴的金融科技为内在核心基础，在银行产品创新、产品营销、银行运营与管理方面实现了互联网化，为消费者提供了个性、全面、高效的线上银行服务的金融机构。2014年起我国银监会批准了多家互联网银行运营，开启了互联网银行的探索之路。基于其金融科技基因，互联网银行充分发挥轻资产运营、不受时空约束提供高效金融服务的特性，成为助力普惠金融发展的生力军，普惠金融的巨大潜力也给互联网银行提供了重要机遇。一、互联网银行的发展效应（一）互联网银行特点去实体化、轻资产运营。互联网银行采用轻资产纯线上运营模式，不设物理网点，减少了各项相关费用支出，节约了运营成本。具体而言，一是减少了物理网点租赁和基础设备采买维护等成本，二是节约物理营业网点的人力成本，三是线上运营效率较高，节约了办理业务和管理客户资料的时间成本。信息处理方面，大数据和云计算的引入提高了互联网银行大量信息数据处理的效率。其一，信息优势，传统风控模型参考的是上季度或者前一年的报表中提供的数据，而大数据风控模型数据来源广泛且及时，可以通过多维度评估贷款人信用以及财务状况，更加准确的测度了贷款人的资金需求和还款能力等，从而提高了风控模型的准确性；其二，模型优势，相较于传统模型，大数据模型数据来源丰富，可以很好的测度非线性关系甚至更为复杂的多变量之间的交互关系。（二）长尾效应长尾理论是由美国经济学家克里斯·安德森于二、互联网银行发展现状我国2014年以来成立了8家互联网银行。现以三家设立较早的互联网银行——前海微众银行、浙江网商银行和四川新网银行为代表，分析其发展现状。从经营状况来看，截至2019年12月，三家互联网银行的营收突破20亿大关，经营状况良好，且相比于2018年有了大幅度的提升。表1、2列出了这三家互联网银行的基本信息和财务状况。从盈利能力指标来看，2019年我国银行业的平均资产收益率为0.87%，三家互联网银行的资产收益率均高于行业平均水平，表明盈利能力较强。从信用风险类指标（三）普惠效应我国互联网银行具有普惠效应。首先，互联网银行为中小微企业提供低成本的信贷服务，推出有针对性的金融产品，满足了客户金融需求。其次，互联网银行借助平台优势和技术优势，降低了运营成本以及由信息不对称所带来风险和成本，且运行效率高，改善了传统银行由于成本问题而制约了普惠金融推进的现状。白雅薇2004年提出的，其原理是：随着互联网技术高速发展，金融机构可以同时为大量的客户提供服务，且边际成本降低，这就使得在市场中基数大需求有限的产品共同占据的市场份额可以与基数小需求大的产品所占据的市场份额相匹敌。我国互联网银行吸纳了被传统金融机构忽视的80%的长尾客户，即由于信息不对称、交易成本、风险管控制约而被主流金融市场排斥的小微企业和低收入人群。我国互联网银行背靠互联网公司和科技公司，借助大数据技术，控制成本，增加产品基数与种类，提升长尾市场的流动性，扩大客户量，刺激客户需求，提高互联网银行的收益，进而促进其长足发展。-45-

来看，2019年银行业的不良贷款率平均值为1.86%，三家互联网银行的不良贷款率低于行业水平，资产质量较好，信用风险相对较低。此外，我国监管部门规定银行业资本充足率不得低于10.5%，三家互联网银行的资本充足率远高于监管要求，这保证了银行的偿债能力和资产安全性。普惠效应方面，三家银行在普惠金融的推进上均取得了良好成绩，为小微企业、农村地区和小微经营者提供了巨大帮助。截至2019年末，新网银行客户总数超过3100万，覆盖了大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。微众银行为23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，这些企业解决了超过200万人的就业问题，且其中大部分为首次获得银行授信。网商银行累计服务小微企业和小微经营者2087万户，还创新性的建立了区域专属授信模型，为农村地区的客户提供无抵押、免担保的纯信用贷款，极大的缓解了农村地区融资难融资贵问题。随着互联网银行的发展和普惠金融的进一步推进，将会有越来越多的普惠型客户获得实实在在的帮助。三、普惠金融背景下互联网银行SWOT分析（一）优势1.定位长尾客户。互联网银行在普惠金融方面较传统银行更有优势。我国中小微企业（含个体工商户）数量占全部市场主体数量的比重超过90%，占GDP比重60%以上，贡献税收50%，可见小微企业为我国经济做出了巨大的贡献。但是小微企业得到的金融机构贷款支持却不足，生存状况面临挑战。如图1所示，截至2018年第二季度末，小微企业贷款余额占比较低，仅为全部企业贷款余额的37.5%，可见小微企业融资难融资贵的问题依旧存在。传统银行由于成本和信息不对称等问题，在普惠金融的推进上效果欠佳，而互联网银行可以打破制约传统银行的二八定律，为长尾客户提供低成本的贷款和有针对性的金融服务。因此，随着我国经济的不断发展，小微企业数量及融资需求的增加将会为我国互联网银行储备大量的潜在客户。2.创新业务模式。相较于传统银行，互联网银行的业务模式更具有创新性。以微众银行为例，该银行在QQ和微信上推出微粒贷产品，用户从开户申请到还款均可在手机上完成，不受空间和时间限制，操作简便。此外，前海微众银行还依托大量的用户数据和流量，采取创新的业务模式，将金融与生活场景融合，打破了传统银行用户必须去线下网点或者下载APP才能享受到银行服务的模式，真正意义上实现了银行业务模式的创新。3.多样化产品供应。随着消费升级和互联网的普及，客户对于差异化、创新型的金融产品需求增加，包括养老、医疗、网购、第三方支付、网络贷表1三家互联网银行基本信息图1我国金融机构小微企业贷款余额占比数据来源：艾瑞咨询工作研究互联网银行前海微众银行浙江网商银行四川新网银行注册时间2014/12/162015/5/282016/12/28注册资金30亿元65亿元30亿元主要股东腾讯公司蚂蚁金服新希望集团客户群体普惠金融、小微企业小微企业、农户、卡车司机小微企业、个人、农村地区主要产品微粒贷、微车贷网商贷、旺贷好人贷、创客贷数据来源：三家互联网银行官网-46-

表22019年三家互联网银行的基本财务状况互联网银行四川新网银行前海微众银行浙江网商银行总资产441.53亿2912.35亿1395.50亿营业收入26.81亿148.70亿66.28亿净利润11.33亿39.49亿12.56亿不良贷款率0.6%1.24%1.3%资本充足率15.2%12.9%16.4%工作研究ROA2.82%1.55%1.07%数据来源：三家互联网银行2019年报款、金融理财等多方面。互联网银行创新能力较强，可以针对客户的特殊需求定制服务与产品。以浙江网商银行为例，网商银行针对货车司机推出了先过路后付费的服务产品，满足货车ETC通行先行后付的需求。互联网银行丰富的金融产品可以有效的迎合大众需求，提升其竞争力。（二）劣势1.吸储能力较弱。商业银行的生存发展取决于公众对它的认知度和信任度，如果认知度低那么它就不会被信任，故而不易吸收到存款。由于我国的互联网银行由民营资本出资组建，没有国有资本控股，且发展时间较短，消费者对其认知有限，使得互联网银行在获取消费者信用方面存在劣势，不利于吸收存款。此外，我国监管部门规定互联网银行不能开设I类账户，这在一定程度上限制了互联网银行吸收单位客户存款的能力。2.存在网络安全隐患。首先，互联网本身存在隐患。据统计，截至2019年底，我国境内被篡改网站多达185573个，被植入后门的网站数量为84850个，这意味着互联网银行在维护系统安全性方面的支出将增加。其次，网民网络安全存在隐患。网民在网络交易时可能会遭遇网络诈骗、信息泄露等问题，截至2019年末，我国网民遭遇个人信息泄露的比例为23.3%，网络诈骗的为21.2%。此外，互联网金融产品良莠不齐，且我国缺乏相应的互联网金融监管法规，市场上充斥着大量未经风险认证的金融产品，投资者的资金安全存在隐患。3.缺乏专业人才。由于我国互联网银行起步较晚，国内在专业人才方面缺口较大。虽然互联网企业拥有大量互联网技术的人才，传统银行业也有大量的金融人才，但既懂得互联网技术又懂金融的综合性人才却不多，并且互联网银行的人才培训机制也不够成熟。（三）机会1.大数据风控的应用。大数据风控有助于互联网银行完善客户信用评级体系。通常情况下，传统银行在办理贷款业务时，会人为的收集客户信息，并且对客户信用状况进行分析，最后给出信用额度。这种评级办法相对比较主观且数据来源不够全面。而大数据风控的数据来源丰富，可以通过多维度评估贷款人信用和财务状况，更加准确的测度贷款人的资金需求和还款能力，为信用风险控制提供依据，从而有效的降低了不良贷款率。2.普惠金融进一步推进。普惠金融政策在我国已经推行多年。普惠金融曾连续多次被纳入政府报告，央行和金融监管机构制定了相应的监管法规。普惠金融的发展，将为解决我国小微企业、农村地区等群体的融资问题提供新的思路，也为互联网银行的出现和发展提供了契机。3.产业互联网异军突起。在数字经济时代，随着互联网生态与产业上下游链条、产业各个周期以及各规模企业的深度融合，由消费互联网走向产业互联网成为必然趋势。产业互联网是我国数字经济未来发展的新方向。与消费互联网相比，产业互联网的黏性更强，对于银行而言，在产业互联网领域参与的深度和布局的广度决定了未来的发展空间。（四）威胁1.传统银行业务创新。随着金融科技的应用，传统银行逐步在线上发力，包括手机银行、网上银行以及直销银行等，众多服务已与互联网银行逐渐相似。此外，传统银行发展时间长，拥有应对各种-47-

突发事件的能力，用户对于传统银行的认可度较高，因此在获取存款方面更具优势。传统银行的业务创新将给互联网银行带来挑战。2.配套法律缺失。目前我国仅有对民营银行准入和监管方面的法律规定，而缺乏有针对性的法律条例，因此在遇到纠纷时，司法部门可能会面临无法可依的情况。此外，随着大数据的运用，互联网银行为人们带来便利的同时，客户信息的安全性也面临挑战，相应法律的出台也是尤为必要的。3.针对性监管缺位。我国目前的互联网银行均为民营银行，因此都在民营银行的范围下监管，没有专门针对互联网银行的监管政策。这将使得互联网银行受到许多限制，尤其在远程开户和经营范围方面。另外，为了普惠更多的小微企业和农村地区的客户，互联网银行将授信标准放宽，金融风险也随之增加。四、促进互联网银行发展，增强普惠金融效应（一）与传统银行合作，提升品牌知名度由于我国互联网银行发展时间较短，且由民营资本设立，导致其知名度与公信力较差，在一定程度上影响了互联网银行的发展。而传统银行发展时间较长，背靠国家信用，其知名度与公信力较强。因此，互联网银行可以向传统银行寻求合作，弥补自身不足。互联网银行拥有先进的技术优势、低廉的成本优势和高效快捷的服务优势，而传统银行有着处理复杂业务的能力，有大量的资金资源和应对各类风险的经验，并且借助线下网点，增进服务人员与客户的交流沟通，取得客户的信任。尤其在普惠金融的巨大潜力中，互联网银行与传统银行谋求合作时，互联网银行可以为传统银行提供技术支持，帮助传统银行降低成本，创新业务并提升服务质量，提升客户满意度。传统银行可以为互联网银行账户开启第三方验证，从而增加互联网银行的可信度和知名度，让更多的客户了解和选择互联网银行。（二）融合多种场景，提供多元服务我国互联网银行背靠互联网公司和科技公司，工作研究拥有庞大的数据流量和先进的技术水平，为互联网银行进行产品创新奠定了基础。随着产业互联网时代的到来，互联网银行应当抓住新机遇，加强与其他平台合作，利用自身优势，将产品与生活场景进行深度融合，为客户提供多元的服务。互联网银行可以围绕“产品—平台—渠道—场景化应用—客户”的生态链，以支付结算、投资理财、信贷融资等各类金融产品及服务作为“产品工厂”，以网络金融平台作为展示和交易中心，将银行服务与生活场景深度融合，为客户提供全方位的服务。（三）维护网络设备稳定性，健全风控系统在网络设备安全性及稳定性方面，与传统银行相比，互联网银行的要求更高。在开展业务前，应当建立健全所使用的网络平台，要定期对服务系统进行维护和升级；在开展业务时，应当保证业务办理的安全性，可以利用人脸识别技术、虹膜技术等生物科技对客户身份进行识别，并且建立完整的客户信用评级体系，完善征信系统。为了保证互联网业务的顺利展开和客户信息安全，银行系统后台还应当实时监测，及时发现系统漏洞，防止黑客攻击，并且增强网络传播过程中的SSL安全协议以及银行内外部数据的保密性。与此同时，互联网银行还应当制定有效的应急预案，预防突发事件，保证业务的顺利展开。（四）完善配套法律，创新监管策略在法律方面，我国立法部门应当对互联网银行制定有针对性的法案，明确股东财务规模、股权架构、准入标准等，保障互联网银行运行中有法可依。监管方面，监管者应当优化监管框架，实行灵活的、有前瞻性的创新型金融监管，给予互联网银行更多的发展空间。（基金资助：太原工业学院青年学科带头人支持计划）作者单位：太原工业学院责任编辑：梁智腾-48-