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讨论

小蚂蚁说：

科技究竟是缩小还是拉大了贫富差距？到底哪种基因的公司能在金融科技竞争的大潮中拔得头筹？对哪些前沿科技的探索更值得大家审慎对待？ 掌握了最前沿的技术就一定能实现金融平等普惠吗？已经从事或即将从事金融科技业务的企业？

面对这些尖锐的问题，6月在英国伦敦科技周首日举办的 蚂蚁金服ATEC技术探索大会上，四个不同背景不同经历的金融科技界专业人士一同探讨了这个问题。他们分别是： 蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远；Innovate Finance首席运营官 珍妮-赫特（Janine Hirt）；帝国理工学院全球金融与技术中心主任 安德烈·基里连科（Andrei Kirilenko）博士；Onfido的联合创始人及首席架构师 鲁赫-阿明（Ruhul Amin）。

四位来自不同地区，分别代表投资界、学术界、科技界等不同背景的四位金融科技领域资深人士，在就“科技推动金融平等普惠”这个主题的圆桌讨论下会碰撞出怎样的干货满满？以下是讨论实录。

话题1：金融服务全球化发展到今天，世界上仍有近二十亿人没有获得过银行服务，随着人工智能、区块链、量子计算等技术越来越多的和金融联系在一起，这些新技术会对金融生活带来哪些改变？如何更好地实现金融平等普惠？

Innovate Finance 珍妮-赫特：

数据是关键，如何获取、理解和分析数据，正在改变整个金融服务领域。就金融平等普惠而言，我们可以将其视作某种光谱。在光谱的一端，是帮助企业吸引没有银行账户或只能享受有限银行服务的消费者，而在光谱的另一端，则是帮助每个人获得更好的产品，使之更好地利用这一系统。我们可以看到，技术，尤其是和人工智能相关的技术正在影响着整个光谱。

Onfido 鲁赫-阿明：

很多出现的技术或产品，已经通过提升用户体验和简化使用过程实现了一定层面上的金融平等普惠。一个很好的例子就是前面谈到的珠峰大本营（备注：2014 年珠峰大本营通电，珠峰大本营藏族少年次仁格旦通过支付宝实现收钱和找零，此后数十顶帐篷前陆续出现支付宝二维码，用来向帐篷主人支付各种服务费，省去了找零、到银行兑换零钱的麻烦）

而除了金融平等普惠，还有数字身份平等普惠。世界上有超过10亿的用户实际上没有合法身份，也完全没有可以建立合法身份的途径，因此，金融平等普惠和数字身份平等普惠将会共同发展和共同进步。我们可以通过数字身份来帮助这十多亿人获得身份，使他们可以使用这些金融产品。比如，在数字身份证（Aadhaar）计划中，印度政府正在努力为越来越多的人提供身份，菲律宾政府也在就数字身份计划做出努力。

帝国理工学院 安德烈·基里连科：

技术可以大大降低金融成本，并且会以非常特殊的方式接近消费者。传统金融机构或者银行，是等待潜在消费者上门，并且这些机构属于规范化机构，需要遵从各种各样的规定，这是非常昂贵的。但是通过技术，你可以从数据了解消费者的特性，主动和他们建立联系，和传统的金融机构相比，会吸引更多的人参与到金融活动中来，金融紧身牛仔裤就是一个很好的例子（备注：蚂蚁金服通过大数据发现，经常购买瘦身牛仔裤的年轻女孩，换屏幕的频率更快。因此，蚂蚁金服开发了一个屏幕损坏的保险，并把此保险精准推荐给这些年轻女孩）。

对企业方面同样也是，无需等待企业主动上门申请银行贷款、进行信贷融资或其他活动，而是主动和它们接洽，以特有的方式和流程将它们包含在内，利用技术了解它们需要什么、在哪里、如何参与，并为它们提供更好更适合的产品。

蚂蚁金服 漆远：

第一点，针对金融服务来为金融科技研发提供指导。金融科技研发要从问题开始，而不是拿着锤子找可以敲打的东西。

第二点，机器学习和可解释机器学习在金融领域至关重要。在金融领域，你需要向别人解释为什么会做出这样的决策，而通过机器学习，决策变得更加具有可解释性，监管部门可以更加准确的了解真实的情况，用户也会更加欣赏你所做的一切，决策者也可以根据机器提供的信息，进行更明智的决策。

第三点，实现金融平等普惠需要合作。社会的利益和经济发展不是一家企业的事情，需要和国内外的伙伴们合作，包括跨国和跨公司合作。以蚂蚁金服的技术出海为例，通过和一带一路上的印度、泰国、印尼、韩国、马来西亚、菲律宾、巴基斯坦、中国香港和孟加9个国家和地区的企业合作，落地了当地版支付宝，通过输出了原创于中国的金融科技创新与经验，服务普罗大众，实现金融平等普惠。

蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远博士

话题2: 如果一家金融科技企业找到你，问你如何才能实现有效的金融平等普惠等，你会怎么说？你认为什么是最好最有力的策略？

Onfido 鲁赫-阿明：

企业应以简化过程、提升用户体验为第一步，然后将金融平等普惠作为其中的一部分，来实现进一步的提升。回到之前举的向导的例子，你已经完全可以使他的登山之旅变得更加容易，只需要在手机上就可以做到了，这样的简化自然而然就会吸引用户来使用你的平台。如今智能手机几乎无处不在，人们的口袋里就装着可以打开金融大门的钥匙，他们可以很快贷到款，可以很快拿到自己的钱，这就是最简单的用户体验。

Innovate Finance 珍妮-赫特：

金融科技领域的一个新的理念就是，让消费者重回金融服务的中心。如果你是一名正在创业的企业家，那么你需要深刻地理解自己面临和试图解决的挑战，同时还需要保持开放的头脑，能够理解和认识到哪里有机会形成自己的影响。无论是将调整产品目标人群，还是建立从前不曾考虑过的伙伴关系或合作关系，都是已经成功的金融科技企业一直在坚持的。

以英国为例，全英国一共有超过1500万人游离在银行系统之外，但是其中的一半曾经参与过银行系统。也就是说有一些本应该享受银行服务的人此时并没有享受这些服务，在这方面已经出现了一些非常有意思的技术，所以有一些企业正在为人们提供进入银行系统所需要的信用，还有一些其他企业正在帮助个人用户以工资单获得贷款，对此政府也表现出了相当大的兴趣。所以在英国，人们正在考虑许多新的方案，试图扩大参与银行系统的人员范围。

帝国理工学院 安德烈-基里连科：

我能想到有一个对中小企业非常有启发的例子，是关于发票融资的。一家小企业生产很少的肥皂，并且只是一些工艺肥皂，然后想在阿里巴巴或者亚马逊上出售，这意味着你需要寄出一堆肥皂。肥皂存放在某个仓库中，一旦肥皂出售，就可以收取钱款，但有时候需要花费几周或几个月的时间你才会拿到这些钱。你是一个小企业，你需要确保拥有一定的经营资本可以帮助你继续生产肥皂、扩大产量、支付工人工资等等。发票融资企业，作为金融科技创业企业，可以根据发票发放借款，只要你出示自己的发票证明自己正在等待对方支付资金即可。发票融资企业会和许多中小企业合作，解决切实的问题，影响人们的生活，影响业务发展，降低成本，提高质量和速度，这对所有人来说都是一件好事。

蚂蚁金服 漆远：

首先，就金融平等普惠而言，需要从能够准确定位用户入手。有一个例子是关于发票的，在中国的保险行业，你可以利用技术减少金融服务成本，通过计算机视觉技术自动识别每个人、哪个疾病、多少钱等等，与传统的人工处理方式相比，大大节省了时间的成本。

其次，将监管部门看作合作伙伴十分必要。你应该和他们合作而不是避开他们，你们需要通过合作开展双向交流。比如，我们会向监管部门提供技术，帮助他们了解具体情况，当他们了解具体情况后，才能制定出更好的规范。无论是对行业，还是为了使未来的金融服务更加安全，这都是一件双赢的事情。

话题3：过去在孟加拉，95%的人日常使用现金，其中不到40%有银行账户，而不久前，蚂蚁金服与孟加拉bKash展开合作，让更多的人享受到指尖上的金融服务，蚂蚁金服使命愿景是为世界带来平等的机会，是如何做到的呢？

蚂蚁金服 漆远：

通过对技术和未来的投资，可以帮助我们解决我们所面临的复杂问题。人工智能是一个解决办法，如果我们把人工智能比作一辆车的引擎，那么方向盘是握在你的手中，一个人类的手中。从技术层面上说，人工智能追求目标功能的最优化，但是这一目标功能是也是由人设定的。因此，你可以理智地设定目标功能，以实现利益最大化社会。

举一个例子，蚂蚁金服入股了中和农信，两家共同的目标是减少中国农村贫困。蚂蚁金服通过数据化金融平台、“线上+线下”熟人信贷以及供应链金融三大业务模式，开放蚂蚁自身的技术，有效提高了合作伙伴的效率和风险管控能力。

Onfido 鲁赫-阿明：

BCash真的已经普遍深入到了孟加拉的生态系统内部。我的父母来自孟加拉，我年初刚去过那里，人们都在用BCash，谈论BCash，真的非常令人惊喜。BCash用起来方便又简单，人们可以直接用手机进行交易。目前BCash在孟加拉非常普遍，到处都可以看到它的海报，我真的没有想到孟加拉国会有这样的产品。实际上，我最近从位于孟加拉人居住区的一个英国地铁站出来的时候，我也看到了BCash，人们在用BCash交易，或者往家里汇款等。

话题4：在最坏的情况下，技术人员有时不能全部预见到技术对用户行为的潜在影响或者道德后果，就进行技术的开发和应用。因此，在开发和部署这些新技术时，您认为哪些地方金融科技公司和开发人员需要特别注意？

帝国理工学院 安德烈-基里连科：

对你的监管部门对你有哪些管辖权要有所认识，并和他们建立联系。我们已经讨论过了相关规范，如果企业从事的是规范化的业务，那么需要知道，对企业来说，你的业务是为人类提供技术解决方案，但其实你已经进入了一个规范化的空间，至少需要意识到你正在进入一个规范化的领域。有两类监管机构，负责监管两个方面：一是规范化实体，二是规范化活动。虽然技术企业可能不属于规范化实体，但会参与规范化活动，因此必须尽可能意识到这一点，因为如果你从事的是其他方面的工作，比如不属于规范化领域的天体物理学，那么你可以做很多很多的事情。但是，当你进入某个领域——比如你会接触到其他人的财富，那么你很可能就需要对此有所认识了。

蚂蚁金服 漆远：

规范是非常重要的，除此之外，我要再次强调安全的重要性，保护数据、保护用户隐私非常重要。以芝麻信用为例，芝麻信用设立了首席隐私官，并提出了芝麻信用数据安全和隐私的四原则：尊重用户知情权和选择权；一切以为用户创造价值为依归，对用户隐私心怀尊重和敬畏；技术为数据安全与隐私保护保驾护航；以及三同时制度——产品设计时，同时制定数据安全与隐私保护的管理方案；产品方案实施时，同时实施数据安全和隐私保护管理措施；产品上线时，同时上线数据安全和隐私保护管理功能。

Onfido 鲁赫-阿明：

安全绝对是很重要的一个方面，不过除了安全还有隐私。特别是考虑到最近Equifax发生的信息泄露事件，以及我们感受到的围绕Facebook和剑桥分析公司信息泄露事件的整体氛围。人们对于自己数据的储存、安全性和大企业数据使用的忧虑在日渐加深，所以，保持透明对于取得进步至关重要。同时，考虑到最近出台的通用数据保护条例（GDPR），一个非常重要的问题在于机器学习模型是否构成个人数据。如果你的目标是个人数据，那么模型本身也会变成个人数据吗？目前这还是一道开放题。

Innovate Finance 珍妮-赫特：

安全、数据保护和隐私是需要重点关注的领域，需要注意企业的扩大会带来哪些新的变化或挑战。除此之外，还有一些道德问题，即人们如何看待，尤其是看待人工智能和机器学习技术的应用，企业需要注意在企业扩张的过程中，这些方面会对自身业务造成哪些影响。

话题5：金融科技领域有多种企业组织形式，比如蚂蚁金服这种根植于Alipay起家的科技公司，具有创新活力的startup，Facebook这样互联网社交公司转型的竞争者，那么这些从事或即将从事金融科技业务的企业都有哪些优势和劣势，又应该如何破局呢？

Innovate Finance 珍妮-赫特：

所有的纵向市场都有巨大的需求，不过Redtech领域会获得巨大的驱动力。比如技术如何帮助人们识别欺诈。保险科技一直是很有意思的一个领域，这已经是我第四年在台上跟别人说今年是保险科技年了，但该领域正在发生变化，成熟的企业正在寻找合作伙伴，我们能够看到商业模式正在发生改变，不仅是在分销端。

Onfido 鲁赫-阿明：

我们正处于一个可以以此实现重大突破的当口，通过深度规划和机器学习等，去提供真正优良的有影响力的服务。我们当然希望看到更多创业企业入局，改变一些金融科技的局面。我知道许多大企业正在尝试成立新的小企业，但这些很有可能只是某种初创供应商，我们想看到的是那些真正取得成功的创业企业，真正改变行业并取得重大成就的企业，并且，我们会看到越来越多的数据，越来越多的公司可以获取更多切实可用的数据。

帝国理工学院 安德烈-基里连科：

很多金融服务基本上是重复性的工作，传统上这些工作一直由人承担，而人力资源太过昂贵。而你不需要给机器发奖金，它们不会偷窃，不会说谎，也不会被操纵。因此，加入涉足金融服务的科技企业是一件好事，而另一件好事是做一家应用技术的金融服务企业，要记得在金融危机期间科技企业是不必救助的，因为它们运行良好。人们信任自己的手机，信任他们的搜索引擎，信任为他们提供的技术，这就是技术的源头。

而根据之前的描述，这些技术属于基础技术，随着云计算的到来，人工智能成为了可能，随着区块链技术的出现，区块链成为了可能，而加密货币是服务的另一种传播。有了手机，就有了手机银行、手机保险和二维码，这些有可能属于基础技术。顺便提一句，所有这些基础技术都出现于2007、08、09年，正好在金融危机爆发前，而这也正好引发了金融科技革命，因为传统的金融机构开始努力，为了生存而努力，而这些技术也推动许多新的创业企业、新企业和向蚂蚁金服一样的科技企业进入了新阶段。监管部门对此表示欢迎和支持，现在正好是推动金融服务朝着这一方向发展的好时机。

蚂蚁金服 漆远：

对于未来，很重要的一点是要重新审视我们正在解决的问题以及我们正在采取的行动。人们常常会在行进的过程中忘记自己的方向，他们考虑到了某一点，但之后又会被其他事情所吸引。因此，正如我们之前提到过的，真正的目标应该是为世界带来更多平等的机会，除此之外，我们需要使科技朝着互动的方向发展。这些对初创公司也非常重要，虽然常常会在沿路发现许多新的机遇，但要取得重大成功，就必须放弃一些次要的东西，集中发展最重要的那些内容。

最后一点依然是合作，合作先于竞争。无数创业企业以及所有的金融科技企业都在相互竞争，但各方还应该展开合作。世界需要更多的沟通而非相互分离，需要更多的保护大企业和新企业应该齐心协力，共同思考如何进步，你可能会考虑收益，但收益不是全部，有些收益只是暂时的，这一点很重要。

话题6：在推动金融平等普惠的道路上，很多成熟的机构和初创公司都在进行新尝试，在全球范围内看来，有没有哪个点没有得到足够的关注，或者人们经常忽视，但是，对于促进金融平等普惠来说真的至关重要？

Innovate Finance 珍妮-赫特：

如果想要推动金融平等普惠，那么我可能会说，不要忘了教育这个关键的内容。

Onfido 鲁赫-阿明：

区块链或许是至关重要的。原因是区块链的力量不仅仅在于金融交易，未来非常可能在数字身份和相关领域产生影响。

帝国理工学院 安德烈-基里连科：

教育确实是需要提升的领域。我们可以使学生在离校时心怀一种想法，就是希望可以做一些事情，希望可以开创一些东西，虽然会失败，但这是一种思维方式，和“我想要做一匹华尔街的狼，我想到投资银行工作”完全相反的思维方式。这种想法已经失效了，而银行也在努力实现自动化。这就是我所说的教育，更加积极的教育。

蚂蚁金服 漆远：

就是我们之前提到的BASIC，区块链、人工智能、安全、物联网和金融计算。比如在人工智能领域，人工智能在蚂蚁金服的自身业务场景中已经得到了广泛的实践，无论在支付、微贷、财富、风控、客服上都已经进行了应用。在金融计算层面上，蚂蚁金服已经涵盖了金融分析平台、特征服务、人工智能平台、AI引擎、分布式架构、中间件、数据库、边缘计算等金融行业所有计算能力。

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